Перспективы рынка банковских карт в России

Законодатель сжалился над международными карточными системами, но усложнил жизнь российским банкам. Законы о национальной платежной системе (ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ФЗ от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «О национальной платежной системе») наделали много шума на стадии их разработки и доработки в Государственной Думе. Здесь не обошлось ни без критических высказываний со стороны научно-исследовательского сообщества (см., например, заключение Совета при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, подготовленный группой исследователей Доклад «Последствия регулирования Национальной платежной системы РФ»), ни без подключения Президента Российской Федерации и широко известных представителей его администрации (например, Дворковича А.В .), ни даже без раскрытий в Wikileaks.

И основной темой в этих дискуссиях до недавнего времени оставалась судьба банковских карт, обсуждавшаяся, прежде всего, в аспекте создания национальной системы платежных карт (НСПК), а также в связи с функционированием в России международных платежных систем (МПС), под которыми у нас чаще всего понимают международные системы платежных карт (Visa, MasterCard, American Express). Вопросы регулирования банковских карт затмили даже обсуждение электронных денег, которые по Законам о НПС будут выпускаться и обслуживаться банковской системой, а не как в настоящее время кем угодно (но об этом нужно говорить отдельно).Поводов для обсуждений Законов о НПС на стадии их разработки и доработки в части регулирования банковских карт было много. Будет ли создана НСПК? Если да, то какой механизм будут положен в основу ее создания? Как будет решен вопрос с конкуренцией НСПК и МПС? Будут ли к МПС предъявляться какие–либо дополнительные требования? Сохраниться ли возможность использовать банковские карты МПС и если да, то не станет ли их использование слишком дорого для банков и, соответственно, для потребителей. Будет ли практика использования и обслуживания банковских карт приведена в соответствие с мировыми (точнее европейскими) стандартами? Если да, то как это отразится на российском рынке банковских карт? И т.д.

На вопросы, связанные с созданием национальной платежной карты (или как ее еще называли НСПК), ответы начали находиться уже с лета прошлого года, когда был принят Федеральный закон 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» , глава 6 которого урегулировала универсальную электронную карту (УЭК), а в качестве организации, ответственной за создание и функционирования УЭК, была назначена специально созданная организация – ОАО «Универсальная электронная карта» (ОАО УЭК создали 3 банка - ОАО «Сбербанк России» (34%); ОАО «УРАЛСИБ» (33%); «АК БАРС» Банк (ОАО) (33%). ОАО УЭК получила свои полномочия как организатора системы УЭК на основании Распоряжения Правительства РФ от № 1344-р )

В теме создания УЭК остается еще много вопросов, хотя бы потому, что законодательное регулирование УЭК носит отсылочный характер. Эти вопросы достойны отдельного обсуждения. Однако для данной статьи важно, что национальная карточная система все-таки создается и механизм ее создания все больше вырисовывается .Что касается других вопросов о судьбе банковских карт в России, то принятие Законов о НПС дает возможным более определенно ответить на них.

Судьба карт МПС в России

Регулирование нормами Законов о НПС деятельности в России международных систем платежных карт являлось одной из самых активно обсуждаемых тем. Причем требования, вводимые при доработке Проектов о НПС в Думе, не всегда были объяснимы. Если цели подчинения их деятельности российским требованиям еще можно сформулировать (например, стабильность национальной платежной системы), то о целях ограничения возможности обработки информации о внутрироссийских платежах процессинговыми центрами за пределами территории России можно только догадываться.

В рабочих версиях Проекта о НПС , готовящегося ко 2му чтению, применительно к международных систем платежных карт фактически содержалась следующие требования:

1) Запрет банкам (в терминологии Закона о НПС операторам по переводу денежных средств) участвовать в платежной системе, оператор которой не зарегистрирован в Банке России (ч. 7 ст. 15, п. 1 ч. 12 ст. 21 Проекта о НПС в ред. от 9.03.2011 г.)

2) Запрет банкам участвовать в платежной системе, правила которой не соответствуют требованиям Закона о НПС (п. 2 ч. 12 ст. 21 Проекта о НПС в ред. от 9.03.2011 г.).

В числе этих требований самым существенным для МПС являлась необходимость согласования правил платежной системы с Банком России (ч. 11 ст. 20 Проекта о НПС в ред. от 9.03.2011 г.). Это требование было предусмотрено только для платежных систем, относимых к значимым, однако, учитывая, что обороты МПС для России значительны, можно не сомневаться, Банком России будут разработаны такие критерии, которые позволят отнести основные международные системы платежных карт к системно значимыми платежными системами (ч. 1 ст. 22 Проекта о НПС в ред. от 9.03.2011 г.)

3) Запрет на передачу информации о внутрироссийских платежах за пределы территории России.

В части 8 статьи 17 Проекта о НПС в редакции от 9.03.2011 указывалось, что «операционный центр не вправе передавать информацию по переводам денежных средств, осуществляемым в рамках платежной системы между операторами по переводу денежных средств, находящихся на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к ней с территории иностранного государства, за исключением случаев осуществления трансграничного перевода денежных средств».Это означало для МПС необходимость открытия в России отдельных центров обработки и хранения информации о платежах (процессинговых центров).

Учитывая, что у МПС имеется лишь по несколько процессинговых центров по всему миру, а у отдельных из них он вообще один, то это требование означало бы необходимость существенных и не достаточно обоснованных экономически затрат. Видимо доводы МПС были услышаны и в результате в Законе о НПС останутся следующие требования к ним:

1) Сохранено требование к МПС о необходимости иметь оператора платежной системы, зарегистрированного в Банке России (ч. 11 ст. 15 Закона о НПС).

Это требование означает возможность Банка России отозвать регистрацию оператора МПС (в терминологии Закона о НПС: «исключить сведения об организации из реестра операторов платежных систем» - см. ч. 31 чт. 15 Закона о НПС), что повлечет прекращение функционирования карт МПС на территории России (ч. 34 ст. Закона о НПС 15). Согласно Закону о НПС основаниями для отзыва регистрации может быть, например, невыполнение предписания Банка России об устранении выявленного нарушения (п. 2 ч. 31 ст. 34 Закона о НПС). Естественно, Банк России будет иметь возможность надзирать за деятельностью как оператора МПС, так и участников МПС.

2) Сохранено требование о принятии оператором МПС, зарегистрированным в Банке России, правил платежной системы в соответствии с требованиями Закона о НПС. Однако в этой части произошли следующие изменения:

а) Установлено требование о публичности тарифов всех платежных систем, включая тарифы МПС (ч. 6 ст. 20 Закона о НПС). То есть МПС теперь вынуждены будут раскрывать тарифы для своих российских сегментов.

б) Исключено требование о согласовании Банком России правил значимых платежных систем, однако введена процедура последующей проверки соответствия правил значимых платежных систем, требованиям Закона о НПС и принятым в соответствии с ними нормативными правовыми актами Банка России (ст. 23 Закона о НПС). По результатам такой проверки Банк России может требовать корректировки правил, а оператор платежной системы обязан будет внести эти изменения в течение 10 дней (ч. 6 ст. 23 Закона о НПС).

Требование о создании в России оператора платежной системы и утверждение им правил платежной системы означает, по сути, создание международными карточными системами в России «локальных» платежных систем, полностью подчиненных российскому праву и находящихся в сфере надзора Банка России.

При всем при этом запрет на передачу информации о переводах за пределы территории России был снят, а вместо него введено положение об ответственности оператора платежной системы за действия, привлекаемого им иностранного операционного центра (ч. 8 ст. 17 Закона о НПС). Эти положения вступят в силу по истечении 1 года с момента опубликования Закона о НПС (ч. 3 ст. 39 Закона о НПС), то есть 1 июля 2012 года.Таким образом, примерно через год Банк России по Закону о НПС получит возможность не только надзирать за деятельностью международных систем платежных карт в России, но и непосредственно влиять на содержание их правил, а также сможет применять действенный рычаг воздействия – отзыв регистрации оператора МПС, означающий прекращение использования карт МПС на территории России.

Судьба удобства и привлекательности банковских карт в России

Закон о НПС впервые на законодательном уровне подробно регулирует порядок использования электронных средств платежа, к которым относятся и банковские карты (п. 19 ст. 3 Закона о НПС). Однако, к сожалению, это регулирование создает условия для использования банковских карт для осуществления мошеннических действий.Законом о НПС предусматривается следующая схема использования электронных средств платежа (ЭСП), в т.ч. банковских карт (ст. 9 Закона о НПС):

а) после осуществления операции клиентом с использованием ЭСП банк уведомляет клиента об этом;

б) клиент может опротестовать совершенную операцию не позднее следующего дня;

в) если клиент – физическое лицо опротестовывает, то все операции, совершенные до его протеста неуполномоченным лицом, должны быть компенсированы банком, если только он не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (ч. 15 ст. 9 Закона о НПС). Эти положения направлены на защиту прав добросовестных пользователей ЭСП и в целом соответствуют практике европейских стран.

Однако несомненно, что данный подход может привести к значительному росту мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов банков. Например, физическое лицо может само передать свою банковскую карту другому лицу, которое снимет все деньги в другой стране. Банк сообщит клиенту об операции. Лицо, снявшее деньги, в этот же день вернет карту владельцу (для представления в банк) вместе со всеми или частью снятых денег. Недобросовестный клиент на следующий день опротестует снятие и получит деньги от банка. В результате произойдет неосновательное обогащение физического лица - клиента банка.

Что делать банкам для противодействия подобным действиям? Текущая редакция ФЗ «О национальной платежной системе» дает возможность кредитным организациям отказывать в компенсации, доказав, что клиент нарушил правила использования электронного средства платежа (банковской карты). То есть кредитные организации будут иметь возможность предотвращения рисков, связанных с мошенническими действиями при использовании электронных средств платежа, в том числе путем применения следующих вынужденных мер:

1) Детальное регулирование в банковских правилах порядка использования электронного средства платежа. Эта мера будет означать существенное затруднение понимания правил выпуска и использования банковских карт физическими лицами, а, следовательно, снижение удобства использования банковских карт.

2) Расширение случаев и оснований блокирования использования электронных средств платежа (банковских карт). Это также приведет к снижению удобства использования банковских карт.

3) Установление лимитов на осуществление операций с использованием электронных средств платежа (банковских карт), то есть установление максимальных сумм операций (в том числе снятия) по одной операции, операциям в день, месяц, год, после превышения которых использование карты блокируется, а разблокировать может только владелец карты (при личное присутствии или по телефону). Введение этой меры также отрицательно скажется на удобстве использования банковских карт.

4) Страхование банками ответственности перед клиентами – физическими лицами. Использование данной меры может повлечь существенные затраты для банков. Будут ли эти затраты переложены на клиентов – вопрос риторический. Установление нормы, защищающей физических лиц – пользователей банковских карт, в долгосрочной перспективе будет, скорее всего, иметь положительный эффект (например, увеличит доверие населения к банковским картам), однако некоторое время после вступления их в силу-1,5 года после опубликования Закона о НПС (см. ч. 4 ст. 39 Закона о НПС) - может повлечь увеличение стоимости операций, осуществляемых с использованием банковских карт и усложнение порядка осуществления операций с их использованием.

Таким образом, проведенный обзор ключевых вопросов регулирования банковских карт по Закону о НПС показал следующее:

1) Международным системам платежных карт «позволено» не открывать здесь процессинговые центры, но при этом их российские сегменты будут полностью подчинены российскому праву, а также надзору Банка России. Учитывая, что до принятия Закона о НПС все эти требования в законодательстве отсутствовали, то в итоге «игры» счет 1:0 в пользу регулятора – его полномочия расширены, регуляторная нагрузка на МПС возрастет.

2) Закон о НПС создал механизм компенсации физическим лицам – пользователям банковских карт убытков от использования карт неуполномоченными лицами, однако не предусмотрел эффективных механизмов защиты банков от мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов. Это может привести к снижению удобства и увеличению стоимости обслуживания банковских карт, по крайней мере, на первых порах.

Здесь, конечно, сложнее определить победителя в «игре», поскольку участвовало более двух игроков, однако можно определить, кто явно не проиграл – это регулятор. Дополнительный инструмент защиты избирателям предоставлен, при этом все риски, связанные с использованием этого механизма переложены на банки. Регулятору в этой связи ничего делать не надо, разве что наказывать банки за неисполнение закона. То есть на «площадке» банковских карт убедительную победу одержали российские власти, от эффективности которых теперь в значительной степени зависит судьба российского рынка банковских карт (особенно если принять во внимание идущее полным ходом создание государством УЭК как национальной системы платежных карт).

Код для вставки в блог