Как защитить пассажира, не обанкротив перевозчика

На рассмотрении Государственной Думы находится проект федерального закона № 435917-5 (принят в первом чтении, второе – перенесено на неопределенный срок) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров».

Законопроект внесен правительством страны и имеет своей целью заменить нынешнюю модель личного страхования пассажиров на единую систему организации страхования ответственности перевозчиков на всех видах транспорта (включая метрополитен, но исключая такси). Такой системой и должно выступить обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП). Обоснованием внесения проекта выступает как то, что нередки случаи неполной и (или) несвоевременной выплаты пассажирам компенсации за причиненный в ходе перевозки вред, так и существующий на данный момент постоянный риск финансовой нестабильности самих перевозчиков.Рассмотрим основные положения документа.

Сколько платят

Базой для определения сумм, выплачиваемых при наступлении страхового случая (коим выступает причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего), выступают действующие положения Воздушного кодекса РФ (статья 133). Предусматривается, что выплаты страховых сумм будут осуществляться отдельно по каждому виду риска – в зависимости от причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

Установлены следующие минимальные размеры страховых сумм:

1)  за причинение вреда жизни (гибели) потерпевшего - в размере не менее 2 млн. 25 тыс. руб. на одного пассажира (если речь идет о гибели на метрополитене – 2 млн. руб.);
2)  за причинение вреда здоровью потерпевшего - в размере не менее 2 млн. руб. на одного пассажира;
3)  за причинение вреда имуществу потерпевшего - в размере не менее 23 тыс. руб. на одного пассажира.

Размер страховой выплаты в каждом конкретном случае не должен превышать указанных сумм, однако может быть меньше, поскольку зависит от реально причиненного вреда. Данное правило не распространяется только на случаи гибели пассажиров – в этом случае выплата всегда должна составлять не менее 2 млн. 25 тыс. руб. В случае причинения вреда здоровью, его материальная оценка строится на основе расчета, порядок которого определяется правительством РФ – до тех пор, пока потерпевший не докажет больший размер.

В случае причинения вреда имуществу потерпевшего ущерб оценивается как 600 руб. за один килограмм веса багажа и 11 тыс. руб. за иное имущество на одного потерпевшего, пока не доказана большая величина вреда. В обоих случаях доказывание факта того, что вред превысил рассчитанный по указанным выше ставкам, происходит в общем порядке. По риску причинения вреда имуществу может быть установлена франшиза, в пределах которой страховое возмещение не производится. Кроме того, если после получения потерпевшим страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью его состояние ухудшилось, и это ухудшение вызвано тем же страховым случаем, потерпевший вправе требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы. Оговоримся, что прежде страховщик вправе за свой счет направить потерпевшего на медицинское освидетельствование для определения причин ухудшения его здоровья. В случае смерти потерпевшего уже после выплаты страховки, его родственники также вправе требовать доплаты страхового возмещения. Однако в этом случае закон не требует какой-либо особой процедуры для подтверждения факта, что смерть наступила вследствие страхового случая.

Оформление и сроки

Страховая выплата производится в течение 30 дней с момента получения страховой компанией всех необходимых документов. Они должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени тяжести вреда, причиненного потерпевшему. Фактически это означает, что отсчет срока выплаты начинается с момента представления последнего из документов. Перечень самих требуемых для выплаты документов устанавливается правительством РФ.

Будем надеяться, что он будет разумным и не приведет к тому, что попавшему в беду человеку или его родственникам придется бегать по инстанциям, собирая разнообразные бумажки. Ибо при отсутствии комплекта нужных бумаг страховщик имеет право отказать в выплате, если только причинение вреда в результате соответствующего страхового случая не будет доказано иным образом (иными словами, и при отсутствии нормативно необходимых бумаг на страховое возмещение можно рассчитывать).

При этом страховщик вправе отказаться от выплаты, направив мотивированный отказ. Но если впоследствии суд признает такой отказ незаконным, за просрочку выплаты страховая компания должна уплатить пеню за каждый день просрочки в размере одной 1/75 ставки рефинансирования от несвоевременно выплаченной суммы. А в случае не направления мотивированного отказа – от страховой суммы, установленной по конкретному риску. Пеня начисляется и уплачивается страховщиком независимо от наличия или отсутствия требований потерпевшего о взыскании пени. Правила об уменьшении неустойки при взыскании указанной пени не применяются.

Если страховщик – банкрот

В случае если страховая компания находится в процессе банкротства или у нее отозвана лицензия на ОСГОП, потерпевший может обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), членом которой является страховая компания. СРО обязана выплатить обратившемуся лицу ту же сумму и в том же порядке, как если бы платеж осуществляла страховая компания.Страховщик, не являющийся членом СРО, не вправе осуществлять деятельность по обязательному страхованию. Эта норма подкрепляется тем, что все доходы, которые перевозчик получает за счет экономии на своих обязанностях по ОСГОП, взыскиваются по иску Росстрахнадзора в доход бюджета с начислением на эти суммы процентов. Если же в процессе перевозки будет причинен вред жизни, здоровью и (или) имуществу пассажиров, перевозчик несет ответственность за причиненный вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Как представляется, эти нормы могут сделать уклонение от обязанностей по ОСГОП действительно невыгодным.

Предварительные выплаты

Законопроектом предусматривается новый механизм защиты прав потерпевших, который одновременно позиционируется разработчиками и как средство повышения финансовой устойчивости перевозчиков. Речь – о предварительных выплатах. Механизм заключается в том, что в случае гибели потерпевшего или наличия хотя бы одного признака причинения тяжкого вреда здоровью, страховщик обязан выплатить часть страхового возмещения в размере 100 тыс. руб. Срок для такой выплаты составляет три рабочих дня со дня получения страховщиком письменного заявления о такой выплате и других необходимых документов. Они должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также предварительные сведения о характере и степени тяжести вреда, причиненного потерпевшему.

Что на выходе

Итак, чего ожидает российское правительство от принятия данного законопроекта?

Во-первых, должно произойти выравнивание размеров компенсаций за ущерб жизни и здоровью вне зависимости от вида транспорта, которым пользуется пассажир. Это, несомненно, положительный момент, особенно учитывая тот факт, что за основу взята модель страхования, которая действует на воздушном транспорте. Другое ожидание разработчиков – сокращение реальных сроков урегулирования убытков – не кажется столь несомненным. Проблема в том, что, как ни крути, но опять все будет упираться в сбор документов и их возможное оспаривание. По этой причине даже предлагаемые в документе нормы вряд ли стопроцентно гарантируют радикальное сокращение сроков выплат.

С не меньшей осторожностью в условиях экономической нестабильности стоило бы отнестись и к такому заявлению авторов проекта, что размер страховой выплаты даже при минимальной страховой сумме составит достаточную сумму для поддержания уровня жизни семьи пассажира в течение 4 - 10 лет после страхового случая. В целом же, как и всегда, все будет зависеть от судебной практики.

Код для вставки в блог